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阡陌交通间 看积木时代如何用信贷服务解决农户融资难题

来源:中国商业观察网 时间:2018-07-13 10:06:59

李强是海城市西柳镇人,西柳镇是全国有名的服装和小商品批发市场,在这里有着大大小小几千家服装加工厂,但李强从事的却是西柳镇并不多见的大棚种植业。

由于西柳当地居民多以服装生产为主,平时的粮食蔬菜基本都靠相邻城镇供应,农村大片的土地都荒废了。退出服装市场的李强看到了大棚种植业的商机,果断拿出积蓄,成为西柳镇最早的一批大棚种植户。

李强家的大棚目前主要用来种植长豆角和育苗,虽然每季蔬菜卖出去之后能迅速回本,但种菜的资金回流周期比服装加工长很多,从播种到成熟到上市往往需要几个月的时间。而李强的资金成本主要是在人力上,一到忙季,每天需要雇佣几十个工人,工人的工资都需要当天现结,这期间,难免会遇到资金周转的问题。以前李强都是在亲戚间东拼西凑,而这一次,积木时代帮他解决了燃眉之急。

成立于2014年12月的积木时代,是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司,专注于小微信贷信息咨询服务。2016年3月,积木时代正式进军农村信贷服务市场,进一步深耕三四线城镇及周边的农村地区。

针对农户的经营信贷服务通常具有小额、分散、季节性强、效率要求高的特点。积木时代推出了专门面向农户的信贷信息服务,只要客户年龄在25—65周岁,在农村经营种植或者养殖业满2年就可提交申请,申请额度最高可达10万元。考虑到农户不是月月有稳定收入,积木时代还特别设置了多种还款方式,有效地缓解了农户的还款压力。同时,为保证效率,积木时代从接洽、尽调到最后完成借款需求与资金的撮合,平均周期可短至2天,资质好的客户甚至可以当天就可以在积木时代的帮助下融到资。

李强就是一个典型的例子,因为是老种植户了,而且有一定的规模,销售渠道也有保障,李强向积木时代申请后的第二天就用上了应急钱。

除了客群分散,下沉到农村信贷服务市场最大的阻力是风控数据难以获取。农民大多数都是信用白户,有些甚至从来没有接受过金融服务。因此,积木时代借鉴了德国的IPC风控模式,采用上门实地尽调的方式进行风控数据的收集。

信贷人员在收到农户的融资申请后,会上门对农户的经营状况和人品、口碑等“软信息”进行收集,并进行实地的交叉验证,之后再将搜集到的信息整理汇编形成资产负债表、损益表等财务报表,还会做现金流分析。这些数据和客户的各项“软信息”,最终会成为评估客户还款意愿和潜在风险的依据。并对接给互联网金融平台,展示给广大互金投资人,进行资产和资金的撮合。

经过两年多的拓展,积木时代在农村的信贷信息服务业务在公司整体业务总量中占比从之前的5%提升到了10%左右,目前已经在东北、湖北、江西等14个省开展业务,累计服务信贷规模已经破亿,服务农户上万人。

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